Wann komme ich aus dem Kredit raus?

Es gibt einige interessante Möglichkeiten aus einem Vertrag zu kommen, die die Bank lieber nicht veröffentlich - wir schon. Hier erfährst du auch, wie du dir frühzeitig eine Anschlussfinanzierung sichern kannst.

Du bist bereits Hausbesitzerin und hast deine erste Finanzierung vor Jahren abgeschlossen? Dann kann es sich lohnen, hier Zeit zu investieren. Es gibt mehrere Situationen, in denen eine Anschlussfinanzierung Sinn macht.

Vertrag endet regulär

Felix hat 2012 eine Finanzierung von 220.000€ über 10 Jahre abgeschlossen. Der Vertrag endet zum 30.06.22. Die Restschuld beträgt dann noch 120.000€. Felix hat jetzt alle Möglichkeiten:

Vertrag läuft länger als 10 Jahre

Felix hat 2012 eine Finanzierung über 20 Jahre abgeschlossen. Der Vertrag mit der Bank endet zum 30.06.2032. Die Restschuld beträgt dann noch 50.000€. Felix hat folgende Möglichkeiten:

Er möchte eine größere Einzahlung leisten, die seine Sondertilgungsoption übersteigt. Felix hat ein Sondertilgungsrecht von 5% (11.000€ p.a.). Durch eine Schenkung möchte er am liebsten 50.000€ einzahlen – er ärgert sich, dass das nicht so einfach geht. Bei Justhome liest er dann, dass er eine Teilkündigung vornehmen kann. Wie geht das?

a) Felix prüft, wann sein Kredit damals ausgezahlt wurde: 15.07.2012 (=Vollauszahlung) b) Das bedeutet, er kann die Finanzierung 10 Jahre später kündigen: 15.07.2022 c) Die Frist von 6 Monaten kommt noch dazu: 15.01.2023 d) Er nimmt also eine Teilkündigung von 50.000€ zum 15.07.2022 vor und kann die Summe dann zum 15.01.2023 einzahlen. e) Felix freut sich sehr über den Trick (§489 BGB) f) Der restliche Vertrag läuft ganz normal weiter.

Vertrag endet in weniger als 3 Jahren

Felix hat 2014 eine Finanzierung über 10 Jahre abgeschlossen. Der Vertrag mit der Bank endet zum 30.12.2024. Die Restschuld beträgt dann noch 75.000€. Felix hat folgende Möglichkeiten:

Felix hat sich ein Forwarddarlehen gesichert. Einzelne Banken verstecken im Zins sog. Forward-Aufschläge. Diese Aufschläge betragen ungefähr 0,02 pro Monat. Wenn ein Neukunde also einen Sollzins von 1,20% bekommt für einen Kredit, der 1 Monat später ausgezahlt wird – dann bekommt Felix einen Sollzins von 1,20% + (Monate bis zum Termin * 0,02). Nehmen wir an, dass er 2 Jahre vorher unterschreibt, dann erhält er einen Sollzins von 1,68%, in dem 0,48% Forwardaufschlag enthalten sind. Dies ist eine vereinfachte Berechnung. In der Praxis bieten viele Banken eine Auszahlung z.B. über 3, 6 oder 12 Monate auch kostenfrei an. Für diese Zeit sind dann keine Forwardaufschläge fällig. Unserer Erfahrung nach lohnt es sich, wenn du den Markt ein Stück beobachtest, sobald du innerhalb dieses Zeitraums von 3 Jahren bist.

Vertrag endet in mehr als 3 und weniger als 5 Jahren

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